目前，中国人的存款余额约为70万亿，而中国2017年的GDP为82.71万亿，据最新消息，2018中国企业500强发布，营收总额突破70万亿元大关，中国的居民储蓄，约和中国企业500强的收入相当，我们储蓄率居世界前列。我们再来看看美国，据CNBC报道，最新发布的研究结果显示，美国家庭储蓄账户余额中位数为4830美元。这些钱足够用来解决小的紧急情况，甚至可以满足几个月的生活费用。根据MagnifyMoney发布的数据，总的来说，在银行账户和退休储蓄之间，美国家庭现在持有的储蓄余额中位数约为11.7万美元。不过，仍有接近30%的家庭的储蓄余额不足1000美元。Bankrate去年发布的报告显示，在10个美国人中接近有6个的储蓄余额不足以覆盖500美元或1000美元的计划外支出。换个角度来说，在美国，仅有41%成年人的银行账户里存有可覆盖这个金额的意外支出的存款。
今年早些时候，通过使用美联储消费者金融调查的数据，SmartAsset发现，美国家庭储蓄余额中位数为5200美元。根据GOBankingRates去年发布的一项调查，大约12%的受调者的储蓄账户余额介于1000-4999美元之间，同时超过半数的美国人（57%）的储蓄账户余额少于1000美元。
美国人不仅不存钱，而且欠的钱更多，Northwestern Mutual“2018年规划与发展研究”近来发现，美国人目前所欠个人债务（不包括住房抵押贷款）平均值为3.8万美元，较比一年前增加了1000美元。纽约联储上个月公布报告称，在今年第二季度中，美国家庭债务连续第16个季度扩大，这一季度里家庭债务增加820亿美元，总额达到了13.29万亿美元。按最新汇率计算约为91万亿元人民币，超过了中国2017年的GDP，也就是说，中国人一年创造的GDP，还不够美国人还帐呢。
如此“穷”的美国人，真是让人操碎了心，我国的居民，银行里存的钱，差不多是美国人均的二倍了，我们还成天在为养老操心，你们，你们这些美国人，可咋办呢？
2017年美国家庭净储蓄率甚至不足4%，那美国人是怎么养老的呢？中国未来的养老模式是否也会如此呢？
美国养老“金字塔”
美国人养老的资金来源远比我们想象的丰富。按照重要程度，可以归纳为金字塔结构，从下往上分别为：社会保障资金、房屋所有权、雇主发起的养老金计划、个人养老计划和其他养老资产。
其中，社会保障资金、雇主发起的养老金计划、个人养老计划，即为平时大家所说的养老金三大支柱。而房屋所有权并不能直接带来收入，其作用在于免除租房支出。其他养老资产则包括储蓄和居民直接持有的股票、债券、投资性房地产等资产。
图1:美国养老“金字塔”
数据来源：ICI
1、第一支柱：国家保障
美国的社会保障资金，类似于国内的基本养老金，同样是美国人最重要的养老资金来源，目前有6200万美国人从中受益。
2016年，美国社会保障资金余额为2.85万亿美元，仅占三大支柱的11%左右。美国社会保障资金只能投资非上市流通的政府债券，长期收益水平在3%-4%之间。
由于美国政府试图维持较高的替代率(社会保障资金发放的养老金/退休前的工资收入)，因此其社会保障资金也面临入不敷出的尴尬，需要依靠财政资金大量补助。根据美国国会办公室的数据，美国社会保障资金支出占GDP的比重将由2018年的4.9%上升至2048年的6.3%。
图2:美国社会保障资金的养老替代率
数据来源：美国国会办公室
2、第二支柱&第三支柱：美国民间养老
为了弥补社会保障资金的不足，美国政府通过税收优惠，鼓励民间养老事业的发展。近年来，美国雇主发起的养老金计划(第二支柱)和个人养老计划(第三支柱)发展迅猛。2016年，约有80%的家庭参与了雇主发起的养老金计划或个人养老计划，两者规模合计23.34万亿。
美国雇主发起的养老金计划，类似国内的企业年金和职业年金。2016年，美国雇主发起的养老金规模为15.26万亿美元，约占三大支柱的58%。美国的个人养老计划，与近期国内推出的个人养老金投资类似。目前，约1/3的美国家庭参与了个人养老计划。2016年，美国个人养老计划规模约为8.08万亿美元，约占三大支柱的31%左右。
图3:美国民间养老事业快速发展
数据来源：ICI
未来的方向
从图二上面的分析可以看出，美国人虽然储蓄率较低，但其养老资金来源丰富。除住房、储蓄、直接持有的资产外，政府财政补贴的社会保障资金和税收优惠支持的民间养老投资，为美国人养老提供了丰富的物质基础。目前，我国居民储蓄率较高，但储蓄回报率较低，且面临较大的贬值压力。相信随着养老投资税优政策的推行，通过投资资本市场积累长期收益，也会成为我国居民养老的重要方式之一。
多元化、多渠道解决养老资金来源，才是未来的发展方向，依靠居民个人存款养老的时代应该过去了，虽然，目前，居民个人存款是养老安全感的保障，但个人保障能力往往不够，我们还需要社会来保障，来解决养老的难题。